Mainos

Lainanotto korona-aikana - tämä kaikki tulee huomioida juuri nyt

Kuten yhteiskuntakin, myös rahamarkkinat muuttuvat koko ajan. Tavallista nopeammin muutokset tapahtuvat juuri silloin, kun päätään nostaa koronaviruksen kaltainen, laajamittaisia toimia edellyttävä tekijä. Tästä artikkelista löydät ajankohtaista tietoa siitä, mitkä seikat lainaa hakiessa tulisi huomioida juuri nyt.

Lainat ovat jo pitkään toimineet monen suomalaisen talouden jatkeena ja turvaverkkona. Ei siis ole mikään ihme, että kun epidemia kääntää tavallisen elämän ylösalaisin, tulee lainanoton harkinta taas monelle ajankohtaiseksi. Tämä on muistettu myös valtiotasolla, ja näillä päätöksillä on ollut merkittävä vaikutus siihen, kuka lainaa voi saada ja millä ehdoilla.

Lakimuutoksella korkokatot uusiksi

Heinäkuun alussa voimaan astui laki, jolla kuluttajalainojen vuosikorkoa laskettiin 10 prosenttiin. Käytännössä tämä tarkoittaa, että vuoden loppuun asti lainanmyöntäjät voivat veloittaa luotoistaan enintään 10 prosentin vuotuista korkoa, vaikka näiden verkkosivuilla muuta kerrottaisiinkin. Johtaja Outi Haunio-Rudanko Kilpailu- ja kuluttajavirastosta suosittelee tarkastelemaan omaa maksukykyä suurennuslasin avulla luoton ottamista harkitessaan.

Aivan kaikkiin lainoihin muutos ei tuo helpotusta. Sen piiriin kuuluvat nimenomaan tilille siirrettävät lainat, kuten kulutusluotot ja muut vakuudettomat lainat. Korkosääntelyn ulkopuolelle jäävät näin ollen esimerkiksi luottokortit, verkkokauppojen osamaksusopimukset, autoluotot sekä asunto-omaisuuteen liittyvät lainat. Näiden korot voivat olla yhä jopa 20 prosentin suuruisia, eli huomattavasti kulutusluottoja korkeampia.

Myös sopimisen ajankohdalla on väliä; muutos kun koskee vain 1.7 tai sen jälkeen tehtyjä lainasopimuksia aina tämän vuoden loppuun asti. Jos kuluttajalainaa on ottanut ennen heinäkuuta, voi lakimuutoksesta hyötyä yhdistämällä lainat nyt uuden, aiempaa edullisemman lainan alle. Eri tarjoajien vertailussa auttaa esimerkiksi Lainat.fi -palvelu, joka vertaa puolestasi jopa 25 eri luotonantajaa - vieläpä täysin veloituksetta.

Myönteisen lainapäätöksen saanti

Jo käsitellyllä lakimuutoksella on ollut huomattava vaikutus myös lainojen kriteereihin. Toisen luottovertailualusta Sortterin tietokannasta käy ilmi, että kuukausittain alle 2000 euroa tienaavien henkilöiden lainahakemus hylättiin lain ensimmäisenä kuukautena 51,18 % useammin kuin kuukautta aikaisemmin. Vastaava kehitys on havaittavissa myös muissa tuloluokissa; 2000-4000 euroa tienaaville kulutusluottoa myönnettiin 17,41 % aiempaa harvemmin.

Tulo- ja menotietoja on sovellettu jo kauan lainanmyöntäjien teettämissä riskikartoituksissa. Näillä on perinteisesti ollut eniten vaikutusta silloin, kun haku on kohdistunut vakuudettomaan lainaan. Uuden korkokaton voimassaoloaikana lainaa hakevan kannattaa kuitenkin varautua siihen, että tämän maksukykyisyys joutuu entistäkin tiukempaan syyniin.

Korko ei ole aina kaikki kaikessa

Usea lainarahaa hakeva taho ajattelee alhaisella tasolla olevan kuukausikoron merkitsevän sitä, että luottoa saa aina korkeakorkoista edullisemmin. Asia ei ole kuitenkaan aina näin. Kun lainaa tarjoavat osapuolet esittävät pienikorkoisia tuotteitaan, viitataan niillä usein pelkästään nimelliskorkoon. Se ei kuitenkaan anna todellisuuteen nojaavaa mallia, miten lainojen kustannukset on mahdollisesti hajautettu moniin eri lisäkuluihin.

Lisäkuluista keskusteltaessa useat olettavat, että puhutaan merkittävän vähäisistä, kertaluontoisista summista. Liian monissa tapauksissa jopa lainan tilittämisestä vaaditaan jo useamman sadan euron avausmaksu. Toisten sopimusten osalta avaamiseen liittyvää kulua ei välttämättä veloiteta lainkaan.

Sen ohella merkittävää eroa löytyy myös tilinhoitokustannuksista, kuukausi- ja vuosimaksuissa, käsittelymenoissa ja laskutusasioissa. On hyvin tärkeää muistaa katsoa näiden kulujen osuus palveluehdoista ennen lainanottoa. Pienemmistä summista puhuttaessa lisämenot voivat tuoda joka kuukausi tapahtuessaan ison maksuerän asiaa tarkasteltaessa pidemmällä ajanjaksolla.

Jos erilaisten palveluiden lainasummista toteutuneita menoja haluaa vertailla helposti, on suositeltavaa keskittyä nimelliskoron sijasta todelliseen vuosikorkoon. Sen laskemisessa tarkastellaan kuukausikoron ohella lainojen käsittelykuluja, ilmoituskuluja sekä avaus- ja palvelumaksuja. Siten on mahdollista selata palveluntarjoajat kätevästi läpi ja tutkia luottoihin liittyvät erilaiset kulut kattavammin kun vaihtoehdot on tarkasti valikoitu.

Mainostaja: Lainat.fi - Suomen kattavin laina-opas. Katso tarkemmat lisätiedot ja vinkit lainan hakemiseen verkkosivujemme kautta, jotta saat edelleen hankittua luottoa heinäkuussa toimialaa reilummaksi tehneiden mutta samalla kiristyneiden ehtojen myötä.